El 68,5% de los microempresarios que cierran sus negocios arrastran deudas
Las instituciones financieras rechazan ajustes de deuda en el 67,9% de los casos...y el apoyo tarda hasta 9 meses
Aunque los microempresarios cierren sus negocios por dificultades financieras, la carga de repago de préstamos persiste. Aunque los bancos apoyan la amortización a largo plazo de los microempresarios en quiebra y el Fondo de Nuevo Comienzo facilita el ajuste de deudas, los programas disponibles varían según el momento en que se contrató el crédito y el estado del pago. En algunos casos, el acuerdo de ajuste de deuda requiere varios meses, lo que ha llevado a expertos a señalar que es necesario reducir las brechas en la asistencia financiera para facilitar la recuperación tras el cierre del negocio.
Según la "Encuesta sobre la realidad de los microempresarios en quiebra de 2026" del Ministerio de Pequeñas y Medianas Empresas divulgada el 8 de noviembre, el 68,5% de los microempresarios que decidieron cerrar sus negocios tenían deudas en ese momento. El monto promedio de deuda de quienes tenían pasivos era de 85,31 millones de wones. La proporción de quienes identificaron el repago de préstamos como la mayor dificultad durante el proceso de cierre fue del 45,5%, mientras que el 22,1% reportó que después del cierre continúan enfrentando dificultades económicas debido a las obligaciones de deuda.
El sector bancario ha implementado desde abril del año pasado el programa "Pequeño Empresario 119Plus", mediante el cual reduce las tasas de interés o prolonga los plazos de amortización para deudores con riesgo de incumplimiento. Para microempresarios en quiebra, también ofrece refinanciación que convierte préstamos comerciales existentes en pagos distribuidos a largo plazo de hasta 30 años.
Los microempresarios que ya presentan morosidad pueden acceder al Fondo de Nuevo Comienzo, entre otros recursos. Este fondo opera adquiriendo directamente títulos de deuda para reducir el capital adeudado, o coordinando con instituciones financieras para ajustar las tasas de interés y los plazos de repago. A finales de septiembre de este año, el número acumulado de solicitantes era de 221.160 personas, con un monto total de deuda solicitado de 34,90 billones de wones.
Sin embargo, la cobertura puede limitarse según las condiciones de apoyo de cada programa. La refinanciación de los bancos para microempresarios en quiebra se aplica únicamente a créditos en situación de pago normal, y su alcance se restringe a los préstamos contratados hasta finales de junio de 2025. Los créditos posteriores no califican para este programa. El Fondo de Nuevo Comienzo, a su vez, solo ajusta las deudas de instituciones financieras que han suscrito acuerdos de cooperación.
Las ventanillas de solicitud están distribuidas entre bancos, la Corporación de Gestión de Activos y la Comisión de Recuperación de Crédito, entre otras. Los microempresarios endeudados con múltiples instituciones deben verificar si sus deudas califican como beneficiarios bajo cada programa.
En el proceso de ajuste de deuda que requiere negociación con instituciones financieras, obtener su consentimiento también representa un desafío. A finales de agosto de este año, la tasa de rechazo de las instituciones financieras ante solicitudes de reducción de tasas de interés o prórroga de plazos presentadas al Fondo de Nuevo Comienzo era del 67,9% por cuenta. Las empresas de tarjetas de crédito y de financiamiento registraron un rechazo del 84,2%, mientras que los bancos rechazaron el 65,8%.
El tiempo requerido para formalizar el acuerdo de ajuste de deuda también es problemático. El método mediante el cual Kamco adquiere directamente créditos en mora y reduce el capital requirió un promedio de 266,3 días para llegar al acuerdo. El método en el que la institución financiera mantiene el título de deuda mientras reduce la tasa de interés o extiende el plazo de amortización requirió un promedio de 76,6 días. Esto significa que incluso después de solicitar apoyo, los solicitantes deben esperar un tiempo considerable antes de que se confirmen las condiciones del ajuste.
Paralelamente, se están promoviendo iniciativas legislativas para fortalecer el apoyo a la recuperación tras el cierre del negocio. La "Ley de Bienestar de Pequeños Empresarios", presentada en septiembre como iniciativa principal por la diputada Oh Se-hee del Partido Demócrata, incluye disposiciones para identificar tempranamente señales de crisis y proporcionar asistencia integral en ajuste de deuda, recuperación de crédito y reinicio empresarial después del cierre.
Para que los programas de apoyo se traduzcan efectivamente en recuperación empresarial, es necesario facilitar la información sobre los beneficiarios y procedimientos de solicitud de cada programa, así como reducir el tiempo requerido para formalizar los acuerdos de ajuste de deuda. También es fundamental examinar las razones del rechazo de las instituciones financieras y los procedimientos posteriores para identificar específicamente las causas que retrasan la asistencia.
* Este artículo ha sido traducido por IA.