9 aseguradoras reportan 33.577 conversiones... preocupación por reducción de cobertura pese a primas más bajas
Descuento del 50% durante 3 años al cambiar de póliza... se introduce también opción de descuento selectivo para mantener contrato actual
Las pólizas de seguros de gastos médicos de 1.ª y 2.ª generación que migraron al seguro de 5.ª generación lanzado en mayo pasado alcanzaron solo 33.577 contratos. Esto representa aproximadamente el 0,2% de las pólizas de 1.ª y 2.ª generación en poder de nueve principales aseguradoras. Las autoridades financieras prevén implementar a partir del próximo mes un sistema de descuento del 50% en las primas durante 3 años para quienes cambien al 5.° generación; sin embargo, la clave está en si esta medida logrará movilizar a los asegurados preocupados por la reducción de cobertura.
Según datos de la industria aseguradora del 15 de octubre, la Asociación de Aseguradoras reportó que los nueve principales aseguradoras nacionales (Samsung Fire & Marine Insurance, Hyundai Marine & Fire Insurance, DB Insurance, KB Insurance, Meritz Fire Insurance, Hanwha Insurance, Lotte Insurance, Heungkuk Fire Insurance y NH Agricultural Insurance) sumaron 367.071 contratos nuevos de seguros de gastos médicos de 5.ª generación desde su lanzamiento hasta finales de septiembre.
De estos, 33.577 contratos fueron conversiones voluntarias de pólizas de 1.ª y 2.ª generación existentes, lo que representa el 9,1% del total de nuevos ingresos. Al comparar con 16.436.474 pólizas de 1.ª y 2.ª generación en poder de estas aseguradoras a finales de julio, esto corresponde a aproximadamente el 0,20%. No obstante, los datos de pólizas vigentes corresponden a finales de julio, mientras que los resultados de conversión son a finales de septiembre, por lo que existen diferencias en los períodos de recopilación.
La razón principal por la que los asegurados existentes dudan en cambiar de póliza es la preocupación por la reducción de cobertura. Aunque el seguro de 5.ª generación ofrece primas más bajas que los de 1.ª y 2.ª generación, presentan mayores copagos para servicios médicos no críticos y algunos tratamientos están excluidos de la cobertura. Para los asegurados que utilizan servicios médicos con frecuencia, el ahorro en primas podría ser contrarrestado por un aumento en los gastos médicos de su bolsillo.
En particular, los asegurados que se suscribieron antes de marzo de 2013 no tienen obligación de reinscribirse y deben elegir voluntariamente cambiar de póliza. A diferencia de la 2.ª generación tardía, 3.ª y 4.ª generación, que migran gradualmente a la 5.ª generación en el momento de su reinscripción, estos asegurados iniciales pueden mantener sus contratos existentes. Las decisiones de estos asegurados pioneros tendrán un impacto inevitable en la efectividad de la reforma del seguro de gastos médicos.
Las autoridades financieras prevén implementar a partir del próximo mes un sistema de descuento por cambio de contrato dirigido a asegurados de 1.ª y 2.ª generación sin condiciones de reinscripción obligatoria. El sistema consiste en un descuento del 50% en las primas del producto convertido durante 3 años.
Según una simulación de las autoridades financieras, una asegurada de 60 años de la 1.ª generación que pagaba una prima mensual promedio de 178.489 wones vería reducida su prima mensual a 21.270 wones tras convertir al 5.° generación durante el período de descuento. Esto resulta de la suma de la diferencia de prima básica entre los productos existentes más el descuento por conversión adicional.
También se introduce una cláusula de descuento selectivo que permite a los asegurados mantener su contrato existente mientras reducen las primas. Este sistema permite que los asegurados excluyan parte de la cobertura o aumenten su copago a cambio de un descuento en la prima. Los asegurados existentes ahora tienen dos opciones: cambiar al 5.° generación o ajustar la cobertura del contrato existente para reducir costos.
Sin embargo, algunos analistas sostienen que un descuento únicamente podría no ser suficiente para aumentar significativamente las conversiones al 5.° generación. El Instituto de Investigación Legislativa del Parlamento señaló recientemente en un informe de auditoría nacional que en conversiones previas de seguros de 4.ª generación, se implementaron descuentos especiales del 50% en las primas, pero los resultados de conversión fueron deficientes.
También es necesario considerar el período después del vencimiento del descuento. El descuento por cambio de contrato se extingue después de 3 años y posteriormente se aplicará la prima sin descuento. Existe también la posibilidad de aumentos de prima por renovación, por lo que los asegurados deben evaluar no solo el ahorro inmediato sino también la prima después del vencimiento del descuento y los gastos médicos adicionales derivados de las diferencias de cobertura.
Un ejecutivo de la industria de seguros contra daños señaló: "Es muy importante lograr la conversión voluntaria de los asegurados iniciales para consolidar el seguro de gastos médicos de 5.ª generación", agregando que "además de los descuentos en primas, se necesitan medidas adicionales que realmente incentiven la conversión de estos asegurados iniciales".
* Este artículo ha sido traducido por IA.