Aumento del tipo de cambio y debilidad de la demanda interna limitan el capital operativo
Créditos a autónomos vulnerables alcanzan 117 billones de wones con tasa de morosidad del 12%
Las instituciones financieras adoptan cautela ante el deterioro de cartera de créditos
"Conforme sube el tipo de cambio, el costo de importar el mismo volumen de mercancía se ha incrementado considerablemente respecto a antes, y con una economía que no funciona bien, tampoco es fácil aumentar el volumen de entregas", señaló el empresario. "Aunque el crédito me ayudó a solventar la crisis inmediata, tengo grandes dudas sobre si podré continuar con el negocio en el futuro", agregó.
A medida que se prolonga la desaceleración económica, los créditos a autónomos adquieren cada vez más el carácter de fondos de supervivencia. En particular, entre los deudores vulnerables aumentan las preocupaciones por el incremento de morosidad, lo que podría generar riesgos para la solidez del sector financiero.
Según los datos del sector financiero publicados el 12 de agosto, el crédito total a autónomos, incluidos los préstamos personales de trabajadores por cuenta propia, alcanzó 1.095,5 billones de wones en el primer trimestre del año, un aumento del 0,7% respecto al mismo período del año anterior. Esta cifra representa el 28,5% del total de créditos otorgados por el sector financiero.
Lo más alarmante es el incremento de autónomos vulnerables. Su número creció de 274.000 personas a finales de 2021 a 409.000 en el primer trimestre de este año, un aumento de 135.000 trabajadores. En el mismo período, el saldo de créditos de estos deudores vulnerables pasó de 74,7 billones a 117 billones de wones, un incremento del 56,6%.
La capacidad de reembolso de estos autónomos vulnerables se está debilitando rápidamente. Su tasa de morosidad se elevó del 4,93% a mediados de 2022 al 12,68% en el primer trimestre de este año. Esto significa que una proporción significativa de autónomos que obtuvieron créditos enfrenta dificultades para pagar el capital e intereses. Esta situación está generando preocupaciones sobre la solidez financiera del sistema. En el mismo período, la tasa de morosidad promedio en créditos a trabajadores por cuenta propia de los cuatro principales bancos comerciales (KB Kookmin, Shinhan, Hana y Woori) se incrementó de 0,14% a 0,52%, un aumento de 3,7 veces. En los bancos regionales de Gyeongnam, Jeonbuk y Jeju, la tasa de morosidad alcanzó el 1%.
También está creciendo el número de autónomos que buscan reestructuración de deuda al no poder pagar sus obligaciones a tiempo. Conforme a los datos del Fondo de Nuevo Comienzo, programa de reestructuración de deuda dirigido a pequeños negocios y autónomos, las solicitudes acumuladas hasta mediados de este año llegaron a 206.152 personas, con un monto de deuda solicitado de 32,5 billones de wones. De estas solicitudes, 141.821 deudores llegaron a acuerdos, con un monto de principal de deuda de 12,8 billones de wones.
A medida que se deteriora la calidad de los créditos a autónomos, las instituciones financieras están elevando los requisitos de aprobación. En particular, en el sector de las finanzas alternativas (segundo piso crediticio), donde predominan los deudores de bajo crédito, se observa una reducción notable de créditos a trabajadores por cuenta propia. El saldo de créditos a trabajadores autónomos de los bancos de ahorro bajó de 24,2 billones de wones a finales de 2022 a 12,6 billones en el primer trimestre de este año, una disminución de casi la mitad en tres años.
El problema radica en que a medida que disminuye la capacidad de reembolso de los autónomos, las instituciones financieras reducen el crédito para proteger su solidez, lo que a su vez estrecha aún más el acceso al financiamiento para los autónomos vulnerables que necesitan recursos. Existe preocupación por un círculo vicioso: conforme empeora la situación financiera de los autónomos debido a la desaceleración económica y estos dependen más de créditos, su calificación crediticia se deteriora, y las instituciones financieras adoptan un enfoque más conservador en el otorgamiento de créditos.
Un funcionario del sector financiero señaló: "La economía real ha mostrado una recuperación lenta en los últimos años, lo que naturalmente ha reducido la calificación crediticia de los autónomos, dejando a las instituciones financieras sin otra opción que ser conservadoras en el otorgamiento de créditos". Agregó: "Si las condiciones financieras empeoran debido a un aumento en las tasas de interés, la tasa de morosidad de créditos a autónomos podría aumentar significativamente, generando presiones aún mayores sobre la solidez del sector financiero".
* Este artículo ha sido traducido por IA.